​保险定制

 

加拿大的保险其实没那么复杂！

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一、保险产品的分类

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保险分为两大类别：​

1、财产保险 General Insurance：包括汽车，房屋，旅游及商业保险等

2、人身保险 Life Insurance：包括人寿保险、重大疾病保险、残疾保险、旅游保险等

 

由于人身保险（Life Insurance）与我们的税务、投资、退休和遗产规划息息相关，因此本篇365财税资讯将重点介绍几类常见的人身保险。

 

定期保险 Term Insurance

定期保险是一种纯保险产品，通常提供10年或20年的保障期限，适用于短期风险管理。其优势之一是保费相对较低，在保障期内保费保持不变，但保障期结束后保费可能大幅上涨。

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万能人寿保险 Universal Life

万能人寿保险UL可以简单理解为保险与投资的结合。与定期保险不同之处在于：它是永久保险，并且可以选择在10年或20年付清。例如，若选择20年付款，该保单将在20年付款期结束后持续有效直至生命终结。这类保险更适合擅长投资、希望自行管理投资的人群，因为其最大特点之一是延税投资功能。

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储蓄分红保险 Whole Life

加拿大的储蓄分红产品是我们华人朋友的最爱，这类保险产品除了有保险的基本功能以外，还有税务优惠和投资功能，投资部分不可以自行选择，而是由保险公司来替你进行专业投资。保险公司最擅长的就是控制风险，加上分红保险特有的投资回报平滑机制，使得保单内的投资只增不降。

投资的收益也会以分红的形式每年都存在保单里，所以这个保单的现金价值和保险赔偿也都一直在复利增长的，可以有效地抵御通货膨胀。其中的只增不降的现金值可以用作退休养老规划，提供稳定的现金流作为退休收入；复利增长的保险赔付可以有效放大你的财富，起到免税资产传承的作用。

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重大疾病保险CI 

保障范围：常见的重大疾病保障范围是25-26种重症疾病，6-8种轻症疾病

保障期限：常见的保障期限是保至75岁（T75）和保终身（T100）

虽然在加拿大有公费医疗，只是在看病住院做手术时不用自己付费，但是处方药却是不包含在公费医疗里的，一旦生病没了收入，配偶或家属因为要照顾病患也可能一段时间没有收入。所以，公费医疗解决的是看病的钱，而重疾险解决的是养病的钱。所以两者是最好的互补，一个都不能少。

 

 

二、加拿大保险公司简介

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加拿大保险业历史悠久，自1804年加拿大第一家保险公司——凤凰保险公司在蒙特利尔开始运营以来，加拿大保险业已有200多年的历史。加拿大保险业发展迅速，保险品种丰富，在加国经济发展中具有较高的地位，这完全不同于我们华人眼中对保险业的看法。​

 

​接下来为大家介绍加拿大前五大保险公司：

 

1.【Manulife宏利金融】

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宏利金融在1887年由加拿大首任总理John A. Macdonald创立，目前为加拿大保险界第一大公司。根据《财富》杂志2020年全球500强排名，Manulife排在181位，而我们熟悉的RBC银行排在223位。

宏利金融的分红保险产品是很多高净值人士的最爱，宏利金融不同于其他保险公司的是，除了常规的保险产品以外，它还推出了年轻人喜欢的乐活计划，倡导健康的生活方式，坚持运动就可以降低保费。

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2.【Sun Life永明金融】

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加拿大永明金融集团（Sun Life Financial Services）于1865年注册成立，其在金融服务领域一直处于领先地位。自1998年以来，永明人寿连续三年荣登美国《财富》杂志全球500强。加拿大永明在世界各地为个人和公司客户提供广泛的储蓄、退休、养老金、人寿和健康等保险产品和服务，主要业务遍及加拿大、美国、英国和亚太地区，在世界二十多个重要市场设有办事机构，积极开展业务。

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3.【Canada Life加拿大人寿】

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Canada Life是加拿大历史最长的保险公司，扎根加拿大超过170年，比加拿大这个国家成立的还要更早。该公司近几年一直是财富杂志全球500强排名上榜公司。加拿大人寿保险为个人、家庭和企业提供各种保险和理财服务，遍及全加拿大每个角落。

2020年1月1日，Canada Life加拿大人寿与Great West Life泛西人寿和London Life伦敦人寿强强强联手合并成为全新的Canada Life，旨在为客户提供更好的服务。合并之后的Canada Life总资产超过$370亿元，而这一合并的动作并不会对现有保单产生负面的影响，合并账户意味着保单持有人可以获得更大的分散风险效益、降低管理费等好处。

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4.【Equitable Life恒信人寿】

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恒信人寿成立于1920年，已有100余年历史，它是加拿大目前最大的非上市保险公司(Mutual Company)。Equitable Life的分红率一直以来比较稳定，所以也是很多华人的选择。该公司最大的一个特点就是，如果公司一旦上市，保单拥有人会根据保单的大小和持有时间的长短得到免费的股票，也就是说购买保单的同时就能成为原始股持有人，成为Equitable Life的股东之一。不过到底该公司是否会上市，或者何时上市，我们也未可知。

 

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5.【IA国联人寿】

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iA公司成立于1892年，距离今天也有将近130年的历史了，服务客户有超过4百万人以上。很多朋友了解IA公司是因为它的教育基金RESP产品Diploma，因为IA公司的教育基金除了提供政府应该有的教育补助外，还提供额外的奖金补助，并且高达了15%。IA公司在2020年推出分红保险产品IA Par，相比较其他保险公司而言，IA公司对购买保险的居民身份限制要少一些，无论是加拿大本地人、永久居民、工签、留学上、陪读妈妈、访客等，只要在加拿大住够六个月以上就可以购买，还是非常友好的（有少量限制）。

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保险产品的多样性常常让很多朋友一时间难以确定哪一种最适合自己，而每家保险公司也独具特色。如果您在众多选择中感到迷茫，欢迎联系365公司。我们专业的团队将为您提供全方位的咨询服务，帮助您理清各种保险产品的特点，以确保您能够做出明智的选择，制定满足您需求的产品方案。

 

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作者简介：

Joyce Kang，加拿大注册财税规划师CFP，加拿大注册遗嘱执行顾问CEA，美国百万圆桌终身会员MDRT，365财富规划公司副总裁。

多年来坚持为客户提供专业、热情、可靠的税务/保险/投资理财/退休养老/遗产规划解决方案。

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