​退休养老

 

退休养老计划需要尽早筹划！

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一、加拿大养老金 OAS

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OAS是加拿大最大的养老金项目，也是享受人数最多的福利之一，这项退休金的资金完全由加国政府提供。只要是公民或者永久居民，年满65岁，自18岁之后在加拿大住满10年，就可以申请领取OAS，从未工作或尚未退休也可申请。如果申请时人不在加拿大，则条件要提高一些，即18岁之后在加拿大要住满20年，同样要年满65岁，并且在离开加拿大之前是加拿大的公民或居民。

最早可在64岁生日过后1个月申请，也就是提前11个月。

 

如果在64岁时收到了OAS养老金自动发放通知，无需再申请。如没有收到通知，则居住在加拿大境内的可网上申请，在加拿大境外需填纸质表格并邮寄。OAS需要通过My Service Canada Account在线申请。

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二、其他补充津贴

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1. Guaranteed Income Supplement（简称GIS）：获批OAS的申请人可根据其收入与婚姻状况自动被批GIS，这是一项针对低收入的老年人的补充性津贴。申请人需65岁以上，且在加拿大住满10年。如果有配偶，情况可能复杂一些，需要根据配偶是否领取OAS以及家庭收入来决定可以领取的金额；

2. Allowance津贴：60~64岁之间，配偶在领OAS并符合领GIS条件的，或可领Allowance。

3. Allowance for the Survivor幸存者津贴：60~64间的寡妇/鳏夫，可领此津贴。

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三、加拿大退休金计划 CPP

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加拿大退休金计划CPP始于1966年。这是一个由雇员、雇主共同供款，由CPP投资基金负责管理的养老金计划。该计划设立的目的是为保障供款人在65岁退休后就可以拥有可观的退休收入来源。如果一直没有工作或者工作的收入非常有限，这部分退休金可能就会很少。

 

加国政府从2019年开始了为期5年的CPP供款率增加计划，目前已从4.95%提高到了5.7%。自雇人士需要承担双倍供款。标准CPP申领年龄是65岁，和OAS不一样的是，CPP不仅可延迟到70岁，而且可以提前至60岁开始领取。每提前一个月，金额少0.6%，最多少36%；而每延迟一个月，金额多0.7%，最多多42%。

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退休规划是家庭财务规划的一个重要组成部分，也是非常复杂的一部分，它的最高境界是高资产，低收入，这样就可以最大限度的领取政府提供的养老金了。

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四、寿险退休计划 IRP

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如果您在加国拥有可观的资产，您也许不需要一直工作或者只需要少量工作，那么CPP 和RRSP可能就与您无缘。对这部分高资产人士来说，最好的退休计划就是寿险退休计划（Insured Retirement Plan，简称IRP）。

 

这项计划将带投资功能和延税功能的保险产品（高现金值的分红保险）和抵押贷款结合起来，在获得保障的同时，还可以延税积累一笔可观的财富，将来可通过使用保单里的现金值用作退休收入，并兼顾财富的免税传承。 而且这部分退休收入也可以全部免税，并不影响加拿大政府退休金OAS

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IRP(保险退休计划)适合人群：

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1. 高收入及高资产人士（没有或者很少CPP及RRSP）

2. 有人寿保险需求

3. 偏安全型投资者（不愿意打理投资或者不愿承受投资风险）

4. 高消费人士（强迫储蓄，为将来的退休及遗产做好规划）

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IRP计划的优点：

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1. 完全无需打理

2. 免税复利增长

3. 可以领取可观的终身退休收入（免税或者少量税务问题），不影响政府养老金

4. 灵活使用（退休金领取的多，剩余免税赔偿金额减少；退休金领取的少，剩余免税赔偿金就会增加）

5. 理赔金完全免税

6. 可制定受益人 避免遗嘱纠纷

7. 避免遗嘱认证/冻结

8. 免债权人追讨

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提前做退休规划是至关重要的，这涉及到您未来生活质量和财务安全的方方面面。提前做好退休规划也有助于确保您在退休后拥有经济上的自由和生活的舒适，这是对您未来的财务安全和生活品质的一项关键决策。

 

如果您正在为如何做退休规划而拿不定主意，欢迎立刻联系365财富规划公司的专业人士为您提供​专业建议。

 

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特别申明：

1. 文章内容仅供参考， 不构成任何形式的具体专业建议，如有需要，请联系我们。 

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作者简介：

Joyce Kang，加拿大注册财税规划师CFP，加拿大注册遗嘱执行顾问CEA，美国百万圆桌终身会员MDRT，365财富规划公司副总裁。

多年来坚持为客户提供专业、热情、可靠的税务/保险/投资理财/退休养老/遗产规划解决方案。

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