投资理财

 

​投资方式繁多，适合自己的才是最好的！

​

 

 

一、注册退休储蓄计划RRSP

​

注册退休储蓄计划（RRSP）是自1957年加拿大政府推出的有延税功能的储蓄投资账号，旨在帮助加拿大税务居民个人在工作期间为自己的退休做储蓄。 RRSP的核心功能是通过推迟税款缴纳来达到省税的目的。每年的额度简单来讲就是上一年报税总收入中主动收入部分的18%，并可以逐年累计。购买截止日期为第二年的第60天。例如，2020年的RRSP购买截止日期是2021年的3月1日。

​

以当年的最高税率为40%为例，若购买1万元的RRSP，将立即省下$4000元的税款。数年后若这笔RRSP增值到1万5，而此时最高税率降至20%，取出这1万5只需交纳$3000元的税款，这便展现了RRSP具有调节税率的功能。最佳策略是在高税率时购买，低税率时取款。​

 

 

二、免税储蓄账户TFSA

​

免税储蓄账户TFSA，由加拿大政府自2009年推出。每位18岁以上的加拿大税务居民都拥有TFSA额度，不受是否有工作的限制。由于使用税后收入进行供款，未来账户产生的收益完全免税，不会计入个人收入。自2009年开始以来，每年的额度从$5,000到$7,000不等，其中有一年的超高额度为$10,000。当年取出的额度会再第二年返还，但当年不可再次供款，否则可能会产生罚款。每年TFSA的额度计算公式：每年可以存入的总额度=以前未使用的额度积累+当年产生的新额度+前一年取出的额度。

​

尽管名为“免税储蓄账户”，但其实TFSA不仅限于储蓄（saving）。当你了解了TFSA的特性后会发现，TFSA有更广泛的用途。储蓄所得有限，税款也较低。相反，如果用于高风险投资，比如股票，可能带来更高回报，进而节省更多税款。

​

​

三、分隔基金Segregated Fund

​

分隔基金（Segregated Fund）是投资者与保险公司之间达成的一种投资合同，只有保险公司提供此类基金，银行与其他基金公司并不提供。根据加拿大联邦法律规定，分隔基金的资产必须与保险公司其他资产分开管理，以确保投资者利益不受其他资产问题的影响。

 

分隔基金自80年代初问世以来迅速发展，目前在加拿大市场上已超过2,000多种。只要投资者持有该基金一定年限，保险公司就保证至少支付本金的75%或100%，因此也称为“保本基金”。同时具备免遗嘱认证、免债权人追讨等保险产品的特点，因此分隔基金是一种能够结合投资管理与保障的保险合同。

​

​

四、推荐的投资策略

​

1.平均成本法：

​

很多投资者或者想要投资的人士都会担心市场波动会带来损失，其实有一个非常简单适用的投资策略可以大大减少风险，那就是平均成本法(Dollar-cost Average)，俗称定期定投法。​当每周或每月投资相同数量的资金时，可以利用逐渐下滑的市场买到更多低价的投资，并且可以降低所有单位的平均成本。

 

这种规律性的投资并不会让您一次性的投入大笔资金，而是循序渐进地顺着市场慢慢地买入。即使是最熟练的专业投资者也无法肯定地说市场何时达到最低点或达到顶峰，相比较于找出市场的最高最低点，“定期定投法”这种系统性投资策略是科学的，可以帮助我们在投资过程中减少偏见会带来的损失。

​

​

2.杠杆投资策略-贷款投资：

​​

贷款投资最大好处是利用杠杆用他人的钱赚钱，同时贷款利息可用于抵减收入、少交税。 比如贷款10万，假设边际税率为40%，贷款利率是3.25%，一年的利息$3,250用于抵减收入，则少交税$1,300，实际上贷款利息只付了$1,950，等于贷款利率才1.95%，比房屋贷款利息还低。如果回报有10%的话，可净赚$8,050。

​

不过，世上没有免费的午餐，高收益总是伴随高风险。贷款投资只适用于收入较高，边际税率较高，现金流收入稳定，愿意长期投资且有较强风险承受能力的投资者。如果投资者风险承受力较差，只适合作中低风险的投資，如购买国债，债券基金等，取得的回报较低，扣除贷款成本后所剩无几。如果投资期限太短，只有一两年，想在市场上投机一把，贷款投資可能得不偿失。

 

 

​

综上所述，每一种投资都有自己的特点，没有哪一种方法是适合所有人的，想找到适合的理财方法，首先要找到专业、值得信赖的理财顾问。如果您也想了解最适合自己的投资理财产品与策略，欢迎现在就联系365公司，尽早开始您的投资之旅吧。

​

​

​

​

特别申明：

1. 文章内容仅供参考， 不构成任何形式的具体专业建议，如有需要，请联系我们。 

2. 本文为作者原创，欢迎参考，若需转载请联系本人，若未经同意转载，本人保留依法追究的权利。

​

作者简介：

Joyce Kang，加拿大注册财税规划师CFP，加拿大注册遗嘱执行顾问CEA，美国百万圆桌终身会员MDRT，365财富规划公司副总裁。

多年来坚持为客户提供专业、热情、可靠的税务/保险/投资理财/退休养老/遗产规划解决方案。

​