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如果您在加国拥有可观的资产，您也许不需要一直工作或者只需要少量工作，那么CPP 和RRSP可能就与您无缘。对这部分高资产人士来说，最好的退休计划就是寿险退休计划（Insured Retirement Plan，简称IRP）。它是利用带投资功能和延税功能的保险产品（高现金值的分红保险）和抵押贷款结合起来，在获得保障的同时，还可以延税积累一笔可观的财富，将来可通过保单抵押贷款的方式使用保单里的现金值用作退休收入，并兼顾财富的免税传承。 而且这部分退休收入也可以全部免税，并不影响加拿大政府退休金OAS

【IRP(保险退休计划)适合人群】
 

• 高收入及高资产人士（没有或者很少CPP及RRSP）

• 有人寿保险需求

• 偏安全型投资者（不愿意打理投资或者不愿承受投资风险）

• 高消费人士（强迫储蓄，为将来的退休及遗产做好规划）

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【IRP案例分析】

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马女士今年50岁，不吸烟，有一笔100万资金，想投入到完全不用操心且又安全可靠的投资项目。近期她听了365财富公司的系列讲座，知道有一种分红保险投资，可以领取免税终身退休收入，关键是自己不用打理。所以她决定每年投入10万，共投资10年，从65岁开始可以领取免税退休收入，每年8万3，领取到85岁，最终还有150万的免税资产留给自己爱的人。（数字仅做参考）

       

储蓄分红养老计划IRP的现金流十分灵活，可以自行安排。需要时可以多取用一些，不用时也可以不取，如果不取资金便会在保单中免税复利增长，不断放大您的财富。

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【储蓄分红养老计划的主要特点】

1. 完全无需打理

2. 免税复利增长

3. 可以领取可观的终身退休收入（免税或者少量税务问题），不影响政府养老金

4. 灵活使用（退休金领取的多，剩余免税赔偿金额减少；退休金领取的少，剩余免税赔偿金就会增加）

5. 理赔金完全免税

6. 可制定受益人 避免遗嘱纠纷

7. 避免遗嘱认证/冻结

8. 免债权人追讨

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作者简介：Joyce Kang, CFP, CEA，加拿大注册财税规划师，加拿大注册遗嘱执行顾问，美国百万圆桌终身成员。365财富规划公司副总裁，多年来坚持为客户提供专业、热情、可靠的税务/保险/投资理财/退休养老/传承规划解决方案。

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