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给孩子准备RESP时,您需要知道的那些事。

 

RESP,为您的孩子准备一份爱的教育储蓄。

【什么是RESP?】

RESP注册教育储蓄计划,是家长和联邦政府一起,为孩子将来接受大学或其它的教育而提前储蓄的计划。 政府为了鼓励家长为孩子储蓄,根据存钱的多少,政府给予一定的补助。除了联邦政府的补助,各省也有为这个计划付出补助。这笔资金包括家长存入的本金(A)和政府给与的补助(B)通过18年(假设孩子一出生就开始这个计划)的免税增长(C)一起成为这个孩子的教育金。这笔教育金(A+B+C)在孩子上大学那一年开始可以逐年取出作为孩子的学费,生活费等。由于A部分是家长的税后收入,所以A部分会免税还给家长,而B+C部分则作为孩子当年的收入需要报税,因为孩子本来就几乎没有收入,而且还有学费可以抵税,所以B+C部分基本也不用缴税。

 

 

【RESP补助计划是什么?】

联邦政府基本补助(CESG)。政府根据RESP的每年供款额给与20%补助。每年最高补助$500 (低收入家庭可以到$600),每个孩子一生可拿到$7200。 也就是说每年给孩子存$2500,就可以拿满政府的补助。但如果你并不是在孩子出生后开设这个帐户,比方说在孩子十岁的时候才开始存钱,你可以把从前没有拿到的补助追回来。 简单来说,每年为孩子存$5000,可以拿到政府的最高补助$1000。但是最高每年可以得到的补助就是$1000。也就是说即使你今年给RESP供款1万加币,最多得到的补助也只有1000元。每个孩子的RESP的最高供款额是5万加币。

  • 加拿大学习债券(CLB).  CLB是给2004 以后出生的低收入家庭(收入低于4万8左右)的孩子的一项额外教育补助。它的最大特点是你不需要往RESP帐户存钱,只要开了RESP帐户,政府就会第一年补助$500,以后每年补助$100,直到孩子十五岁,共计2000加币。

 

  • 各省也有不同的教育基金补助计划。以BC省为例,每一个6-9岁的孩童,BC省政府会给一次性补贴1200加币。

 

【RESP有哪些税务优惠?】

 RESP帐户具有免税复利增长和税务转移的功能。长达18年的时间里(假设孩子出生就购买RESP),所有投资收益是免税复利增长的。可别小看了这个免税复利增长,做一个简单的计算比较, 你就可以看到它们的区别了。假设一次性投资$5万到RESP, 收益8%,税率50%,存期18年。免税复利帐户最后拿到 $20万,普通帐户只有$10万。两个帐户差10万之多,这就是复利的魅力。而这20万的收入其中5万元是家长的本金不用上税,剩余的15万则是分几年给到孩子手里,因为作为学生他几乎没有收入,再加上学费抵扣税款,所以基本就不用缴税。

 

【RESP可以在哪里开通?】

  • 银行。银行提供的教育基金可以是定存GIC,互惠基金Mutual Fund,甚至是股票账号。每年没有固定存款需求,随时可以停止或者增加存款。在银行投资RESP,风险完全是自己承担,选择定存风险低,但是收益也低。选择互惠基金或者股票投资,风险较高,但是也可能获得较高收益。最大特点是灵活,但是风险是太灵活而导致没有强迫储蓄足够的教育金。

 

  • 团体计划。这类公司只做教育基金,他们的特点是不像银行那么灵活,需要每年、或者每月定期向RESP供款,投资的方向大多是波动较低的债券型资产,当然风险低也代表投资收益可能趋于保守。这类教育基金计划适合没有时间、对投资没有经验和爱好、想要稳定回报的人。

  • 保险公司。目前有两家保险公司提供RESP。保险公司提供两种方式,一种是像银行一样灵活存款,根据自己的风险爱好,可以选择不同风险等级的分隔基金;或者可以向团体计划一样做每月定投,而且到孩子18岁时保险公司会提供一次性高达15% 的奖金作为对孩子上学的鼓励。

 

【如果孩子没上大学,那RESP怎么办?】

且不说很少听说华人的孩子高中毕业不去上大学的,就算是刚毕业没有去上大学,RESP也可以一直存在35年,只要在35年之内上大学都有效。退一万步讲,孩子不打算再读大学,那RESP的供款部分(A)会还给您;政府各项补助(B)部分会退还给政府;收益部分(C)可以在到期时转入您或者配偶的RRSP账号内。在特定情况下,您还可以将计划内收益转入注册伤残储蓄计划 (RDSP)。

 

【如果孩子到海外上学,RESP可以使用吗?】

当然可以。只要这个学校是正规的大学都可以使用RESP,填写简单的申请表就可以了。

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作者简介:Joyce Kang, CFP, CEA,加拿大注册财税规划师,加拿大注册遗嘱执行顾问,美国百万圆桌内阁成员COT。365财富规划公司副总裁,多年来坚持为客户提供专业、热情、可靠的税务/保险/投资理财/退休养老/遗产规划解决方案。

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