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加拿大的保险没那么复杂,其实只有这几种!

加拿大保险知识面面观

保险的分类

加拿大的保险业发展成熟,与证券,银行以及信托业结合紧密,成为加拿大四大金融支柱。由于加拿大本地人消费习惯问题,储蓄水平普遍较低,结合人工成本高昂,这令许多人都养成了用购买保险来抵御未来风险的习惯。为了让大家对加拿大保险业有个总体的了解,我们把保险分为两大类:财产保险、人身保险。

第一类财产保险 General Insurance:包括汽车,房屋,旅游及商业保险等。

第二类人身保险 Life Insurance:包括人寿保险、重大疾病保险、残疾保险、旅游保险等。

 

因为第二类人身保险Life Insurance和我们的税务,投资,退休以及遗产规划息息相关,所以365财税资讯仅对Life Insurance进行讲解。

 

产品介绍之人寿篇

定期保险 Term Insurance

定期保险是一种纯保险产品,常见的有10年或者20年定期,适合一定时间内的风险定期保险的优势之一就是保费便宜,在期限内保费不变,定期过后保费会大幅度上涨。它的另一优势是在有效期内可以转为永久保险,即使你的身体变差也不用体检。这类保险比较适合于经费有限,但需要较大保额的个人和家庭,例如刚买房有了房贷,或刚刚组建新的家庭或者有了新的家庭成员等等定期保险的特点是没有现金价值,只要你不交保费,保单就自动失效了,有点类似于我们的房屋或者汽车保险。所以说定期保险是在最需要的时候,用少量金钱换取一份足额保障,先锁住身体状况,等到经济情况好转时,这份保单可以转成永久的保险产品。

 

万能人寿保险 Universal Life

这种UL保险可以简单的理解为保险加投资。和定期保险的区别是:它是是一款永久保险,并且可以分10年,15年或者20年付清。比如说你选择了20年的付款,那么这个保单在20年的付款期结束以后,会一直有效直到生命结束的那一刻。这类保险比较适合擅长投资、想要自己管理投资的朋友,因为它最大的特点之一就是它的延税投资功能。你可以在基本保费的基础上自行选择投资金额(有上限),然后自己选择保险公司提供的基金进行投资,因为是在保单内进行的投资,收益是延税积计在保单里,直至受保人见上帝的那一刻,保单内的保险赔偿加上常年累积的投资收益免税赔偿给受益人。

 

储蓄分红保险 Whole Life

加拿大的储蓄分红产品是我们华人朋友的最爱,这类保险产品除了有保险的基本功能以外,还有税务优惠和投资功能,这类保险和上期万能人寿保险的最大区别,就是投资部分不可以自行选择,而是由保险公司来替你进行专业投资,值得一提的是,保险公司最擅长的就是控制风险,加上分红保险特有的投资回报平滑机制,使得保单内的投资只增不降。投资的收益也会以分红的形式每年都存在保单里,所以这个保单的现金价值和保险赔偿也都一直在复利增长的,可以有效地抵御通货膨胀。其中的只增不降的现金值可以用作退休养老规划,提供稳定的现金流作为退休收入;复利增长的保险赔付可以有效放大你的财富,起到免税资产传承的作用。

 

产品介绍之健康篇

重大疾病保险CI 

保障范围:常见的重大疾病保障范围是25-26种重症疾病,6-8种轻症疾病

保障期限:常见的保障期限是保至75岁(T75)和保终身(T100)

付款期限:15年付清/付至75岁/付至终身

附加险:去世退还保费/取消保单时退还保费/残疾免付保费等

额外医疗服务:Best Doctor/Health Navigator/MediGuide

为什么有公费医疗,还需要重疾保险?

公费医疗解决的看病的钱,重疾保险解决的是养病的钱。

加拿大有公费医疗,为什么还要购买重疾保险?

提到加拿大,大家一定会想到最宜居,环境好、社会福利也不错,不仅如此,还有公费医疗系统。虽然加拿大的医疗系统也经常被朋友们吐槽,比如说效率低、约不上医生,但是毕竟看病住院不用花钱,总的来说这个医疗系统还是很好的。

那么问题来了,既然在加拿大看病不用花钱,那么为什么还需要重疾保险呢?

 

因为所谓的公费医疗,只是在看病住院做手术是不用自己付费的,但是处方药却是不包含在公费医疗里的,即使对一些低收入家庭政府可能有部分的药费补贴,但是那些新药好药特效药却一定是自费药。还有一旦生病没了收入,配偶因为要照顾病患也可能一段时间没有收入,那么,房贷谁来还?每年的地税保险费谁来付?孩子的各种开销会因为生病而停止吗?甚至家里的水费电费电话费,这些平时不在意的小开支,都会成为压死骆驼的那一根稻草。

 

但是在这种情况下,如果你有一份重疾保险,收到的赔偿金可以用来支付上面提到的那些费用,以及因为罹患重病而产生的误工费 营养费 护理费等等。所以,公费医疗解决的是看病的钱,而重疾险解决的是养病的钱。所以两者是最好的互补,一个都不能少。

也许有的朋友认为买了重疾保险,因为身体太健康而用不上钱就等于打了水漂。针对这种担忧,在加拿大购买的重疾险,可以做到原银奉还。

 

CI best doctor

加拿大的重大疾病保险通常还会含有额外的医疗服务,每个保险合作的医疗服务机构可能略有不同,常见的有Best Doctor, Health Navigator, MediGuide。

以Best Doctor最佳医生为例,它是全球范围内非常权威的医疗会诊机构,由哈佛医学院的教授在1989 年成立,汇集了全球顶尖医学专家,旨在为患有复杂疾病的人士提供会诊机会,你可以通过它进行二次诊断、寻找最佳的专科医生、重新确认病情及治疗方案。咨询过它的病人之中,45%改变了诊断结果,79%改变了治疗方案。

Best Doctor的服务,一人开通,全家受用,配偶、父母、子女都可以使用,不管他们身在何处,都可以接受北美顶尖的医疗会诊服务。但是Best Doctor并不是每个人都可以付费就成为它的会员,目前它只和保险公司合作,通过你拥有的重疾保险或者团体保险才能够成为它的免费会员,所以在此也强烈建议每一个家庭至少拥有一份重疾保险或者团体保险,这样全家都可以享受这个Best Doctor的服务。

 

残疾保险DI

保障时间通常是在65岁之前,残疾保险分为两种,第一种是不限职业的保障(Any Occupation),指的是如果残疾之后不能做任何职业,则会获得保险赔付。第二种是职业保障(Own Occupation),指的是如果残疾后不能做自己当前的职业,即使可以做其他职业,仍然可以获得保险赔付。这种保险通常是含在团体保险中,因为工作类型或者语言的限制,华人朋友很少自行购买这种保险。不过Manulife有一款三合一的保险(life&CI&DI)还是很受欢迎的。

 

旅游保险

常见的旅游保险分两种,第一种外国人来加拿大旅游,通常适用于父母探亲、刚登陆等没有公费医疗MSP的人士,计划选择上可以选择只保新病或者新(稳定)旧病都保的类型。第二种是加拿大人外出旅游,通常指的是有MSP的人士,可以选择紧急医疗保障Emergency和旅行中断或取消、行李丢失等保障。在此强烈建议大家,如果去美国旅游,即使只去一天,也要购买旅游保险。

 

 

 

 

【保险知识

 

保险中的角色扮演

保单持有人Owner:Owner通常是在保单中权利最大的人,通常也是付保费的人,有权更改保单付款、更改受益人、从保单中取钱、贷款、取消保单等。

受保人 Insured:Insured是保单里的“工具人”,以他的生命或者身体健康作为保险对象。保费当然也是根据他的年龄,性别以及身体状况来决定的。受保人决定了保单的有效期,受保人身故/患重病,理赔后则保单结束。

受益人 Beneficiary:如果受保人身故或者罹患重疾,Beneficary则会获得赔偿金。受益人有两类,一类是可更改(Revocable),第二类是不可更改收益(Irrevocable),这是由Owner在申请保单是指定的。如果是受益人是后者,那么Owner在行驶各项权利时需要的带该Irrevocable受益人的签字同意。

 

如何看懂您的保险单

保费 Premium:保费是每年为了维持保单有效性而需要缴纳的金额,有10或者20年付费,也有的情况是终生付保费。

现金价值 Cash Value:取消保单时保险公司退还的金额。有些保险没有现金价值(例如定期保险),而有些保险却拥有非常可观的现金价值。

 

保额Death Benefit: 保额就是保单购买时确定的理赔金额。有的保险的理赔金额终生拥有,并且会不停增加(例如分红保险),也有的理赔金额只持续一点时间(例如10年定期保险),这取决于Owner在申请保险时选择的不同险种。

 

只有受益人能从保单中获益吗?绝对不是!

BC省的首富Jim Pattison就是使用他自己的人寿保单的“生前福利”开始他的第一个生意,这也是他成为首富道路上最重要的一步。今天康老师来给大家讲解一下如何在生前就是用分红保险的现金价值吧。

 

  • Cash dividend-直接把每一年的分红以现金的形式发给自己做退休收入,分红有多又少,取决于保险公司的当年分红率和你的保单大小以及持有保单的时间长短来决定。

  • Withdraw-直接从保单中取钱,这样自己想用多少,在可取的范围之内可以分批取用或者一次性取用。

  • Policy loan-把保单抵押给保险公司来贷款使用,这样做的好处是:保险公司不会检查你的信用分数。只要保单的每年的分红率大于你的贷款利率,这样到最后走的那一天保险公司会扣除你的贷款本金和利息,剩下的就可以给受益人了。

  • 第四种方法 Bank loan-把保单抵押给银行,银行经过测试你的信用条件会贷给你,这样做的好处是你的贷款利息会比抵押给保险公司低少许,BC省的首富Jim Pattison当年就是使用的这种方法,从RBC银行贷款出了一笔创业金,开始了自己的生意。

好了以上四种方法可以使你在生前就是使用到长期免税累积到的现金价值,但是有一个特点就需要特别提醒大家:因为保单里面 的现金价值一般需要一段时间来积累才可以到可观的金额,你问我积累多长时间?不长, 大概就20年吧。所以也请各位早早开始积累自己保单中的现金价值吧。

从保单中取钱的四种方式

Cash dividend-直接把每一年的分红以现金的形式取出做退休收入。每年分红数额不同,取决于保险公司的当年分红率、保单大小、以及持有保单的时间长短。

Withdraw-直接从保单中取钱。这样自己想用多少,在可取的范围之内取多少,可以分批或者一次性取用。

Policy loan-把保单抵押给保险公司来贷款使用。保险公司不会检查你的信用分数,只是根据您的保单的现在及未来预计的现金价值,决定贷款多少给您。身故后保险公司会扣除贷款本金和利息,将剩余部分赔付给受益人。

Bank loan-把保单抵押给银行。银行通过对您的信用测试后,决定贷款多少给保单持有人。通常来讲,把保单抵押给银行所产生的的利息会抵于抵押给保险公司。

 

 

联合保险之Joint last-to-die

我们最常见的保险类型是个人保险,指的是一个保单只有一个受保人,除此之外,还有一种保险类型是联合保险,这种保单可以有两个受保人。

联合保险有两种,最常见的一种叫Joint last-to-die, 保险金会在第二个人离世的时候进行赔付。这类保险的保费通常会比较便宜,身体检查也会相对宽松一些,因为两个人都离世的风险会远远小于其中一个人离世。这类保险比较适合年长夫妇进行遗产规划或者其中一人的身体情况不是非常理想的朋友。

 

联合保险之Joint first-to-die

另一种联合保险就是Joint first-to-die,保险金会在第一个人离世的时候就进行赔付,所以这种保险最适合夫妻互保。任何一方离世,另一方都会获得保险金,有效地保障了在世方的生活质量。

联合保险是一种非常特殊的保险类型,我们通常有一个重要的建议就是,配偶之间的关系要相对比较稳定才比较适合联合保险。因为这类保险受保人毕竟是两个人,如果关系一旦破裂,那么保单拆分起来也是很麻烦的一件事。

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作者简介:Joyce Kang, CFP, CEA,加拿大注册财税规划师,加拿大注册遗嘱执行顾问,美国百万圆桌内阁成员COT。365财富规划公司副总裁,多年来坚持为客户提供专业、热情、可靠的税务/保险/投资理财/退休养老/遗产规划解决方案。

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